Les 3 enveloppes à séparer
Un bilan financier de départ propre tient sur une feuille A4 et distingue trois enveloppes :
- Enveloppe "démarrage" — investissements one-shot pour pouvoir commencer.
- Enveloppe "fonctionnement" — charges mensuelles pour faire tourner l'activité.
- Enveloppe "vie perso" — minimum vital mensuel personnel (déjà calculé à l'étape 1).
Confondre les trois est l'erreur la plus fréquente.
Enveloppe 1 — Démarrage
Fourchettes typiques pour un artisan du bâtiment :
- Outillage professionnel — 1 500 à 8 000€ selon le métier (serrurier ~3-5k, plombier ~4-7k, électricien ~3-5k)
- Véhicule utilitaire d'occasion — 5 000 à 15 000€ (peut être loué, financé, crédit-bail)
- Aménagement véhicule — 500 à 2 000€ (rangements, étagères)
- Vêtements de travail + EPI — 200 à 500€
- Téléphone pro + abonnement — 500 à 800€
- Frais juridiques création — 0 à 500€ (auto-entrepreneur gratuit, SASU 200-400€)
- Site internet + fiche Google — 0 à 1 500€ (selon prestataire)
- Formation continue première année — variable, à anticiper
Total fourchette typique : 8 000 à 30 000€ selon métier, choix neuf/occasion, et niveau d'équipement.
Enveloppe 2 — Fonctionnement mensuel
Charges mensuelles récurrentes une fois l'activité lancée :
- Cotisations sociales — variable selon statut (22% du CA en micro, calcul plus complexe en SASU)
- Assurance RC Pro — 30 à 80€/mois
- Assurance décennale (si métier concerné) — 80 à 250€/mois
- Assurance véhicule pro — 50 à 120€/mois
- Carburant — 200 à 600€/mois
- Banque pro + outils gestion — 0 à 30€/mois
- Comptable — 0 (auto-entrepreneur DIY) à 150€/mois (SASU avec compta complète)
- Téléphone, internet bureau, abonnements — 50 à 100€/mois
- Hébergement site, GMB, outils numériques — 0 à 50€/mois
Total fourchette typique : 600 à 1 500€/mois de charges fixes pro hors cotisations variables.
La règle des 6 mois
Un nouveau site web met en moyenne 4 à 8 semaines pour commencer à ranker, et 3 à 6 mois pour générer un flux régulier de prospects. Le bouche-à-oreille démarre en parallèle. Donc tu dois pouvoir tenir au moins 6 mois sans dépendre des revenus de l'activité.
Calcul simple :
Trésorerie minimale = (charges fixes pro + minimum vital perso - revenus garantis) × 6
Si ce nombre est plus grand que ton capital de trésorerie disponible, deux options : tu réduis l'enveloppe démarrage (occasion, location), ou tu repousses le lancement jusqu'à avoir constitué ce filet.
Questions à te poser
- Mon enveloppe démarrage est-elle réaliste ou idéaliste ?
- Est-ce que je peux louer ou financer plutôt qu'acheter pour préserver la trésorerie ?
- Mes charges fixes mensuelles sont-elles vraiment toutes listées ?
- Combien de mois je peux tenir si je facture 0€ ?
Pièges classiques
- Acheter trop d'outillage neuf au démarrage. L'occasion bien choisie coûte 40-60% moins cher pour la même utilité.
- Oublier la TVA sur les achats si tu es en franchise de TVA. Tu la paies sans pouvoir la récupérer.
- Ne pas constituer de trésorerie de sécurité. Un mois sans clients ou un impayé = sortie de route.
- Sous-estimer les délais de paiement clients. Particuliers ~à la fin de l'intervention, pros à 30-60 jours.
- Compter sur l'ACRE comme s'il était permanent. L'ACRE allège les cotisations la première année, après ça remonte d'un coup.
Vers qui te tourner
- Expert-comptable pour valider le plan de trésorerie sur 12 mois (souvent en première consultation gratuite).
- BGE / Initiative France / Réseau Entreprendre pour un prêt d'honneur à taux zéro (5-30k€) qui complète un prêt bancaire.
- Pôle Emploi (ARCE) pour le versement en capital de tes droits ARE — souvent décisif au démarrage.
- Banque pro pour la simulation prêt + ouverture compte. Aller voir 2-3 banques avant de signer.
Ce que tu as à la fin de cette étape
- Une enveloppe démarrage chiffrée (somme totale et détail ligne par ligne)
- Une enveloppe fonctionnement mensuel chiffrée
- Un calcul de trésorerie de sécurité minimum (règle des 6 mois)
- Un GO/NO-GO clair : capital disponible suffisant ou pas
Si c'est NO-GO, ce n'est pas grave — c'est même mieux de le savoir maintenant qu'après avoir engagé 10 000€. On revoit l'enveloppe démarrage, on cherche des aides, ou on décale.